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如何把典当业做大做强如何把典当业做大做强

2018-12-06 18:40:31

如何把典当业做大做强_如何把典当业做大做强

泰信典当有限公司成立于一九九三年,注册资本由成立之初的600万元逐步增至现在的10000万元。现就我们在发展中的一些思考和做法谈一点浅见,希望能够起到抛砖引玉的作用。

一、推进业务操作过程的法制化

泰信典当在实际业务操作中,所遇到影响业务安全的根本问题就是法律问题。由于《典当管理办法》位阶不高,在涉及业务安全的原则性问题上只能以其他法律为依据,且这些法律与典当业务的联系并不是很紧密。鉴于典当业的高风险,我们对部分关键业务步骤进行硬性规定,并对全部书面文件进行规范化、法制化的改进:

一是强化业务考察。业务考察是业务过程中的重要阶段之一,是业务人员形成考察结论的依据,代表业务人员及业务部门对某项业务的整体意见和建议,是公司决策层了解考察结果、业务细节及决定是否受理业务的重要依据。因此,我们对业务考察提出了全面、细致、客观、公正的要求。为了能达到这个要求,我们规定业务考察必须有两个或两个以上的业务人员共同参加,一方面防止道德风险的产生;另一方面防止因个人知识水平的差异和个人喜好产生的偏见。

二是做细业务文件签署。一项业务从开始到结束,期限有短有长,期间我们可以预知或想象不到的的风险很多,一旦发生,很难事后补救。因此,在这个阶段,我们将能够想到的每一个风险点都有相应条款,写进合同。

当然,完全避免产生风险是无法做到的,我们的书面合同只能起到尽量规范客户行为及作为诉讼过程中的证据使用。鉴于书面合同具有的重要性,在合同拟订过程中,我们提供的条款都是立足于《担保法》、《物权法》、《合同法》等法律法规,虽然《典当管理办法》是规范典当业的指导意见,但其毕竟不具备足够的法律效力。在诉讼过程中,法院只能将其作为参考,而不会当作判决的法律依据。

三是健全抵押登记环节。抵押登记是抵押业务的中心环节,不仅是抵押合同生效、抵押权成立的必要条件,而且在一般情况下能够强化抵押权的效力、促进抵押权的实现和保障抵押权人的利益。抵押登记还具有辨别权属证书的真伪和确定抵押顺位的重要作用。另外,在办理抵押登记过程中,我们要求业务人员必须全程随同,亲手取得他项权利证书。正因为抵押登记是防止风险产生的根本手段,在办理他项权利的过程中必须符合法律规定,不能出现任何影响抵押权实现的法律瑕疵。

二、推进典当企业经营管理现代化

典当业复出后,经历了一个由乱到治,由无序到规范的发展过程。在这个过程中,典当业不断强化风险意识,学习市场知识,转变传统思维,树立诚信观念,经营管理水平得到较大提升。随着竞争不断加剧,典当企业对人才的需求会愈来愈大,对人才的要求也会愈来愈高,因此培养造就一大批典当专业人才,打造出的典当业职业队伍,才是典当业走向现代化的根本保证,才是典当业可持续发展的根本动力。

近几年来,我们在经营过程中越来越意识到企业管理的重要性。在企业管理所包含的众多因素中,我们将人的因素放在首要位置,从某种角度来说,企业管理就是人的管理,企业的发展取决于人才的进步。企业要做大做强,要实现经营目标,人才的作用至关重要。在泰信典当的发展历程中,对人才培养高度重视,除统一集中对员工进行相关培训和到先进地区、先进企业参观、交流、学习外,还采取多种措施和学习方式鼓励员工自觉学习,提高素质。例如,员工参加相关资格考试,只要通过考试,公司就承担学习费用;为加深公司员工对业务知识的理解,公司组织员工撰写素质教育和技能教育教材,并利用业余时间让全体人员轮流讲课,遇到争议集体讨论,通过这一活动,使员工对繁复的业务知识从死记硬背到深刻理解,从生搬硬套到灵活运用,从被动学习到主动学习,不但学习效果大大提高,也进一步增强了员工业务水平及业务处理能力。这些措施有效提高了员工学习的积极性,很大程度上提高了员工知识文化水平,直接增强了企业竞争力。

在公司鼓励学习的政策下,企业员工先后参加了信用管理师和典当从业资格的学习,并取得了良好成绩,拿到了从业资格证书,进一步提高自身素质。目前,我们已经形成了老、中、青三代相结合的员工队伍,并通过竞争上岗实现了人员的合理配置。可以说,我们员工所具备的素质,就是泰信典当赖以发展的基础。

三、增强企业实力,推进风险控制规范化、制度化

对于典当企业来说,无论怎样重视风险控制都不为过分,在做大做强企业的过程中,风险控制的作用无可替代。很多典当企业能够认识到风险控制的重要性,但却没有一套相对完善、成熟、有效的风险控制体系,只靠人情、关系来防止风险产生。这种做法是极其错误的,典当企业要进入正常发展轨道,风险控制必须走规范化、制度化的路子,从法律角度控制风险。

我们在长期业务实践中逐渐形成了一套符合自身实际的风险控制制度,并得到坚决贯彻执行。正因为如此,我们的坏帐损失微不足道,有力保证了企业的快速发展。我们主要抓了三点:

一是防范道德风险。道德风险包括两个方面,一是业务人员道德风险;二是客户道德风险。我们为防止这两种道德风险采取了制度预防和客户维护两种措施。制度预防就是不断完善企业内部控制制度,完善各种规章、条例,在对员工进行素质教育、将企业利益和员工个人利益紧密联系起来的基础上,制定了相应的奖惩制度,并按岗位分工,明确各自应享有的权利和应承担的,提高员工的感和主人翁意识。客户维护是防止其道德风险的重要组成部分。事前把客户的人品及在周边的信誉度、交往人群中的口碑、企业的负债情况、还款的资金来源等了解清楚,将坚固的风险控制手段和良好的企业之间的关系结合起来,才能限度地预防客户道德风险的产生。

二是预防政策风险。国家宏观经济政策对业务的影响很大。我们很早就意识到这个问题,为了随时掌握和学习国家大政方针、经济政策,我们对公司络化进行大力建设,强化信息获取能力,以便及时调整公司经营策略。我们的做法是:国家颁布相关政策后,即对该政策进行评估,看它将对那一类行业产生什么样的影响。针对这种或是正面或是负面的影响,对该行业所属的客户,采取必要措施,该追加抵押的追加抵押,必须收回贷款的加紧催收,尽量在经济政策产生作用前解决风险苗头,保证业务安全。

三是强化查遗补漏。在长期经营过程中,我们形成的风险控制体系相对较为完善,但随着市场形势的变化、国家对法律法规的修正及业务进程的不利变化,这种体系也会产生漏洞。因此,我们采取了定期召开全体业务人员参加的风险控制演讨会的办法来对风险控制体系进行查遗补漏,集思广益。使风险控制体系时刻处于变化当中,能够适应不断变化的业务需求。

从典当业高风险的行业特征来看,无论多么完善的风险控制体系都不能保证业务安全,因此,企业的抗打击、抗风险能力就显得尤其重要。不能因为某一笔业务产生了损失就使企业濒临倒闭。正因为如此,再加上企业发展需要,我们尽量增强企业资本实力。从早期的600万元注册资本增到2000万元,继而又增加到10000万元。资本实力的增强和不断完善的风险控制体系不仅使我们大大增强了竞争力,而且使企业抗风险能力有了质的提高。

四、强化典当企业融资功能

到目前为止,典当企业大多资金规模小、实力弱的弊端,不仅受到《典当管理办法》所载的业务范围限制,也影响到企业抗风险能力及市场开发。

泰信典当也曾长期受到资金不足的困扰,早期注册资本仅有600万元,不仅业务开展束手束脚,连企业融资功能也大受影响,既影响了企业进一步发展,又丧失了很多宝贵商机。增资后,这些问题基本迎刃而解,而且使资金杠杆功能进一步强化,加上良好的经营业绩,使我们从商业银行融资更加便利,进一步增强了企业资金实力,形成了经营 借贷 再经营的坚固资金链和经营良性循环。

五、树立良好企业形象

典当业是一个古老的行业,大多数人对典当业的了解还停留在旧时代,且大多是负面形象。典当企业要取得更大发展,首先必须破除这一旧有看法。近年来,泰信典当开始注重企业形象建设,并为此投入一定资金。比如说,企业文化塑造、统一着装、参观交流及广泛宣传等,取得了良好效果,并形成了三种效应:一是定势效应。通过企业形象的建设,在社会公众心目中形成了良好的形象;二是辐射效应。我们形成了一定知名度,并借此扩大企业客户群,使经营效果更为理想;三是增值效应。形象的提升,不仅意味着企业社会地位的提高,还带来了一定的商业利益,尤其是初步形成了自身的品牌资产。

从企业角度讲,做大做强典当业,就是经营定位合理、风险控制得力、把握经济政策、注重人才培养、不断开拓市场,适时对业务进行更新,根据客户需求、市场变化来调整经营思路、更新经营理念。只有我们每一家典当企业都有所发展,整个典当业才能有所发展;只有我们每一家典当企业都做大做强,整个典当业才有希望能够做大做强。

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